Kredyt hipoteczny na dom: od czego zacząć

Wkład własny

Bank finansuje część wartości nieruchomości, resztę wnosisz sam. Im wyższy wkład, tym niższa kwota kredytu i zwykle lepsze warunki, bo maleje wskaźnik LtV, czyli stosunek kredytu do wartości zabezpieczenia. Wymagane minimum ustala każdy bank osobno.

Zdolność kredytowa

Bank liczy, jaką ratę jesteś w stanie obsłużyć. Patrzy na dochód i jego źródło, staż, liczbę osób na utrzymaniu, inne zobowiązania i historię w BIK. Limity kart i niewykorzystane linie kredytowe też się liczą, nawet jeśli ich nie używasz. Zamknięcie zbędnych produktów przed złożeniem wniosku bywa prostszym sposobem na poprawę wyniku niż podnoszenie dochodu.

Oprocentowanie stałe czy zmienne

Oprocentowanie zmienne to marża banku plus wskaźnik referencyjny. Rata idzie w górę i w dół razem z nim. Oprocentowanie okresowo stałe zamraża stawkę na kilka lat: rata jest przewidywalna, ale gdy stawki spadają, nie spada razem z nimi. Wybór jest kwestią tego, czy ważniejsza jest przewidywalność, czy potencjalnie niższy koszt.

Na co patrzeć w ofercie

• RRSO, nie samo oprocentowanie: obejmuje prowizję i koszty obowiązkowe.
• Prowizja za udzielenie i koszt wcześniejszej spłaty.
• Ubezpieczenia i produkty powiązane wymagane do obniżenia marży.
• Wycena nieruchomości: kto ją zleca i kto za nią płaci.
• Transze: przy zakupie od dewelopera kredyt zwykle wypłaca się etapami.

Dokumenty

Zestaw zależy od banku i źródła dochodu, ale trzon jest stały: dokument tożsamości, zaświadczenie o dochodach albo dokumenty firmowe, wyciągi z konta, umowa z deweloperem oraz dane nieruchomości wraz z numerem księgi wieczystej.

Zanim porównasz oferty, warto zobaczyć, jak zmienia się rata przy różnym wkładzie własnym i okresie spłaty. Kalkulator na tej stronie liczy to na twoich własnych założeniach.

Powyższe jest ogólną informacją, a nie poradą finansową ani rekomendacją konkretnego kredytu. Warunki określa umowa z bankiem.